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日期:7/2018 用户评论

美国投资理财最全总结

在美国常见的理财方式


一、基金类

ETF 指数基金 & Mutual Fund 共同基金

•适合的人群广泛,包括拥有稳定收入的白领、想增加储蓄备用金的小家庭、企业主等等。


先说一下,什么是基金?举个例子:把基金想象成一个很大的农场,农场里面有牛,有马,有羊,有鸡鸭鱼,有各种蔬菜水果,你需要的所有营养都可以给你,还有专业的农场主帮你管理农场里的所有东西。但是如果你投资个别股票,就好比你的农场里只养了鸡,如果有一场鸡瘟过来,你就什么都没有了。


这类投资的好处是:


• 门槛低


共同基金和股票一样,对投资额要求很低,想投几股都可以。这对于刚刚尝试在美国理财的新人来说是非常好的入门机会。


• 大大分散风险


由于基金里面有非常多的股票(平均有200多个公司股),所以购买基金相当于低成本投资很多股票,分散了风险,还增加了投资配置的多样性。


• 专业基金经理帮助把关


当你投资了基金后,专业的基金经理会全权负责选什么样的股票,什么时间该卖出某款股票,什么时间该买进某款股票。


• 变现性快


ETF 指数基金和 Mutual Fund 流通性都很高,也代表它们的变现性快。表示如果今天交易,那三天之后现金就到账,可以进行其他操作了。


建议:不建议投资人投资个股,因为单个股票风险高,投资人也没有那么多时间和精力去研究单个股票公司的背景和表现。

529免税教育基金,大大节省子女教育开支

美国大学“529”免税教育基金的命名来源于美国国家税收法第529条,它是一种父母为小孩未来的大学学费储蓄的投资计划。

529教育基金的好处有哪些?


• 在你投资的其他项目中,无论是基金,股票,债券还是一些非传统投资,盈利金额都必须支付正常的所得税。但是在“529”计划中,只要你是用这笔钱来支付孩子的大学学费、杂费、书籍费、住宿费等与教育有关的费用,资金账户所得的盈利金额就不用交税


• 如果“529”教育基金用不完,剩下的金额还可以转给孩子的兄弟姐妹用来支付与大学教育相关的费用。但如果挪作它用就需要交税。


• 可以选择一次性投资或者分次投资。如果一次性投,一个家长为一个孩子5年内最多可投入$70,000美元。


• 几乎每个州都提供不同的“529”计划,有些州还有几种不同的计划可供选择。


二、投资热门资产或实物


-适合人群:有相当经济基础,想要通过投资不同资产类别来分散风险,并追求长期收益的人群。


什么是非传统型投资?顾名思义,非传统型投资就是投资的不是传统型的股票基金债劵,而是其他的金融资产或实物。例如赤手可热的石油,房地产,私募股权基金等。


比如房地产投资信托(REIT),它和传统型投资(股票,债券,基 金)关联性低。关联性低的意思是,当市场在很剧烈的波动或者剧烈下降的时候,对它们不会造成太大影响。并且房地产投资信托与实际买房产而进入房地产投资相比,将资金交由专业经营者打理,省去直接面对租户以及维护房屋的烦恼,坐享房地产的成长和回报。 有了这种选择,我们就可以从这些不同的资产类别中获得不同的、比较高的收益。

这类投资的好处非常明显:


•分散风险


非传统型投资与其他资产类别相关性低,通常传统型投资市场(如股市)的波动,不会对非传统型投资产生较大影响。 供选择的类别可有:


商业地产类:写字楼、医疗中心、数据中心等;

住宅地产类:住宅公寓、学生公寓、别墅等;

能源类:可再生能源、石油、石油开采权等。


•提供固定收益


一些非传统型投资项目拥有固定现金流,可为投资者带来稳定的收入。当美联储加息使得债劵持续走低,非传统型投资可用来替代债劵,来提供固定收益。


•可观的潜在回报


投资退场的时候,有潜在的增值价值,投资者们可获取最后项目分红和结算收益。


与中国相比,美国的非传统型投资项目有什么优势?


  • 美国的金融市场监管严格,信息透明度高

第三方金融机构和投资人可以随时追踪投资进度,查看周期性报表。项目运作收费列举详细明确,投资人可轻易掌握资本去向的信息。


  • 美国房地产市场相对理性健康

中国土地的国有化使政府对房地产市场有绝对的操控能力。因此,中国房地产违背了正常的市场经济原理,使得房价难以预测。不同于中国,美国是土地私有制国家,政府对房地产市场干预较少,房地产市场相对理性健康,符合经济周期表现。


*注意事项:对投资人收入与最低投资额有一定要求;投资周期较长,通常为3到5年以上。


建议:为了分散风险,投资者可以考虑跳出投资传统的股票债劵投资模式,将投资涉猎的范围扩大,非传统型投资不失为一种选择。

三、高额人寿保险

家庭安全的保障

•适合人群:家庭人群


每当提到保险,大多投资者们都比较排斥,敬而远之。主要原因是保险本身作为一个专业性很强的金融产品,却被简单营销为一种“硬塞给你负担”,导致很多人买了不适合自己的产品。那么下面,我们就来揭开保险神秘的面纱,还原其本质。



在美国,保险作为家庭的基本保障工具,是最常见的一种方式


若家庭的主要收入单一,紧靠一人供给,当发生任何意外,对家庭的收入产生重大影响时,保险可发挥其功效,为家庭提供经济支援及覆盖所需花销。这就是人们常说的:“不怕一万,只怕万一。”


1) term life: 纯粹的兜底工具,年轻的时候非常便宜(20-30刀/月,对应100万刀的保金),没有“投资”的部分,因为再往后,保费会贵到你无法承担。
2) permanent life: 保费扣除保险成本,剩下的现金价值可以用来投资。到退休时可以想下面讲的410K里面的钱一样取出来用。取决于保险的类型,可能是保险公司用于做债券投资(Whole Life), 或指数挂钩的结构化产品(IUL)或投资者自行决定购买一些共同基金(VUL)。

建议:保险没有“最好”,只有“更合适”。


四、退休金类

美国养老保险制度至今已有200多年的历史,其中最耳熟能详的就是401K(企业退休金计划),但401K与雇主相连,缺少灵活性,其实退休规划有很多其他选择!

IRA (个人退休金计划)


IRA全名为Individual Retirement Account,是另外一种退休金帐户类别。不论是否有参加其他养老金计划,任何有收入的个人都有资格到设立IRA基金的金融机构开立IRA账户。存入金额可延税,但提款时则须缴交所得税。


●参加资格:有报税收入且未满70.5岁者均可参加;

●好处:延迟纳税,免征帐户内的存款利息、股息与投资收益所得税。


Annuity (年金)

年金是美国广泛采用的退休计划,有效补充社保金,可以使投资人在退休后,过上体面的符合自己想象的生活。年金的种类也很多,既有普通的,也有是可以享受税收优惠的。在投资策略上,既有比较保守的,也有激进型期望市场高回报的品种。



年金和保险有相似之处,可以通俗的解释为 “养老保险”,更有不同于保险之处,即投资人在有生之年,可以享用年金投资增值的收益。

建议:年金的选择很有讲究。由于社安金的日益捉襟见肘,在资金允许的前提下,年金是安宁的退休生活保障。

Long Term Care (长期护理保险)

随着人口老龄化进程的加快,老年人群对长期护理需求的增长,独生子女赡养的负担加重,传统式的家庭护理已不能满足老年人的需求。尤其,美国最新的统计资料显示,老人人口中已经有70%会用到长期护理保险,所以我们做规划的时候,就必须引入长期护理保险此项未雨绸缪的保障方式。当被保的老年人开始无法自理,凭着医生证明即可入住老年护理中心接受服务,或者保险公司出钱聘请有专业执照的护理人员上门服务。护理机构和从业人员都受过专业培训,这其实是对老人颐养的最佳保障。


看完了这篇文章之后,你知道该如何做好人生不同阶段的理财规划了吗?



    地点:美国, 日期:7/29/2018, 字数:68209, 关于:理财 新闻, 次数:43



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