桔子理财测评：美股上市平台，支持微信充值，可以投吗？
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答应大家好久的桔子理财测评，本着慢工出细活的原则，终于是熬出来了（文末有返现福利）。
它的母公司，乐信集团，于2017年12月在美国纳斯达克上市。乐信集团旗下有三个主打品牌：桔子理财、分期乐、鼎盛资产。
桔子理财运营比较低调，鲜为人知（估计很多人知道桔子理财，是因为平台支持微信充值）。
这样一家低调的平台，在左哥眼里却是一年期内风险较低的头部平台，为什么？我们来通过测评详细了解。
一
平台股东背景
桔子理财，2014年在深圳成立，运营主体是深圳前海桔子信息技术有限公司，由北京乐嘉信网络科技有限公司全资控股。
乐嘉信由两个自然人股东控股，分别是肖文杰和刘强东。刘强东大家都很熟悉了，通过工商信息可以查询到刘强东股权占比0.13%，仅仅是玩票性质。
大股东肖文杰，桔子理财的创始人，也是乐信集团的创始人。北有趣分期，南有分期乐，趣分期是现在的趣店集团，分期乐就是乐信集团的前身。
乐信集团自成立至今先后经历4轮融资，并于2017年12月，在美股纳斯达克上市。
2014年3月，完成了由经纬中国领投的数千万美元A轮融资；
2014年12月，完成了由Apoletto领投，贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资；
2015年3月，完成了由京东集团的C轮战略融资；
2016年6月，完成了由华晟资本、共建创投和国内大型保险机构领投的D轮首笔数亿美元融资；
2017年12月，于美国纳斯达克挂牌上市。
从几轮融资到上市进程中，乐信的投资机构都大有来头，可见资本对乐信的实力认可。
二
平台管理团队
创始人肖文杰：现担任董事长兼首席执行官。肖文杰之前在腾讯担任财付通产品总监，负责产品开发和运营，拥有10年互联网金融行业经验。
副董事/总裁吴毅：也同样出身腾讯，历任财付通副总经理和微信支付总经理，是微信支付和微信红包的总设计者。
首席风控官和风控中心负责人曾供职于平安银行、兴业银行、渣打银行、汇丰银行从事风险管理工作，学历高、资历深。
其余高管团队成员，也有丰富的金融领域经验，来自传统银行、互联网支付领域的居多，团队配置豪华，在P2P行业也不多见。
三
平台资产业务
乐信集团旗下有三个主打品牌：桔子理财、分期乐、鼎盛资产。
其中：桔子理财是乐信布局普惠金融的资金端；分期乐是乐信布局在消费类金融领域的资产端；鼎盛资产是乐信布局在金融科技研发领域的技术端，为桔子理财和分期乐提供技术支持。
桔子理财的资产端是消费贷为主，来自同属乐信集团的分期乐商城。分期乐商城上的商品涵盖：手机、电脑、充值、美妆、家电、旅行票务、汽车等；同时，分期乐也提供代还信用卡业务。
左哥也经常提到消费类金融的业务优势，主要包括：小额分散、业务合规、盈利空间大等。
值得一提的是，2016年1月，分期乐发布了首期「嘉实资本-分期乐1号资产支持证券」产品（也就是ABS），发行规模为2亿元，基础资产为分期乐商城的分期消费债权。
分期乐ABS项目的合作方包括招商证券、嘉实资本、中诚信、中合担保等大牌机构，其中90%以上的优先级证券由中合担保对其增信，使其评级增至AAA级。侧面反映分期乐的资产质量获得了机构投资者和公募市场认可。
当然，能发行的资产应该是经过挑选出来的，并不代表桔子理财所有的资产质量都能达到这个发行标准。
2018年4月，桔子理财与中合担保合作设立风险保障计划（持牌第三方融资担保公司，注册资本为71.7亿元），由中合担保在存管银行设立保障金专项账户。
当借款人逾期超过7天时，则由中合担保根据届时有效的风险保障计划标准条款确定的使用规则，在风险保障金专项账户专款范围内，补偿出借人的本息损失。
四
平台运营状况
官网信息披露显示，截止到2月26日，累计借贷金额约744亿元，借贷余额为135亿元。借款逾期90天以上金额约3.6亿元，累计代偿金额为4.5亿元。
集团方面，截至2018年9月30日，乐信集团的营业收入为50.48亿元，同比增长26.56%，净利润为9.276亿元，同比增长562.98%。
第三方评级：网贷天眼目前第9名，融360目前第6名，贷罗盘综合排名目前第4名。根据待收规模、排名情况及综合实力，桔子理财属于头部平台。
五
合规备案进展
1. 资金存管方面，桔子理财对接的银行是广发银行广州分行；
2. 在互金协会披露桔子理财在2017年就已全量存管业务上线；
3. 目前已经通过了等保三级，但还没有ICP证（备案后发放）；
4. 桔子理财已向当地监管部门和中国互金协会提交自查报告；
总体上，桔子理财是积极拥抱备案的。
六
平台投资建议
1. 背景团队：乐信团队多来自腾讯创业系，不仅受各大知名风投青睐，且自身已美股上市，背景实力强悍，资金充足，道德风险较低。
2. 资产业务：桔子理财的资产端主要来自分期乐，小额分散。从风控数据看，分期乐的各项逾期坏账率较低，证实资产端质量和风控实力。
3. 合规备案：平台已向当地监管部门和中国互金协会提交自查报告，并于12月20日完成自律检查。合规指数较高，备案可能性大。
4. 经营状况：乐信2018年三季度累计净利润就高达9.3亿元，盈利能力在互金领域里实力强劲。
5. 期限建议：桔子理财适合保守型、稳健型出借人投资，一年内风险极低。
七
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