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日期:3/2019 用户评论

赴美生子家庭为什么需要美国寿险

相信不少感兴趣购买保险的朋友都了解过美国的寿险了。特别是赴美生子的家庭对于保险的选择也做过不少研究。


 *到底是买香港的保险还是美国的保险?

 *到底是给孩子买还是给父母买?

 *保险到底能为整个家庭的资产配置达到什么样的功能?

 *作为父母,我们并不打算移民美国,有必要买美国保险吗

 *我们过几年才移民美国,到时拿到身份再买不是更好吗?


--- 相信这些主要问题都是大家在选择保险时特别关注的。


言归正传,那么赴美生子家庭到底需不需要美国的寿险呢?为什么需要?在此以我个人的经验与专业见解为大家剖析一下:


1. 买美国保险的原因:受益人是美国人

孩子是美国公民您要提供的保障是给一个美国人。等孩子成年(或甚至未成年),绝大多数家长都会把他们送到美国就学。既然是美国人了,为什么不享受全世界最先进的免费教育体制?何苦在大陆捐钱/求爷爷求奶奶,高价购买学区房。。。。去读名校?而且大陆的整体教学方式都是把孩子压得喘不过气来。


---- 那孩子既然来美国上学,很大概率会留在美国长期生活。                  

                     

因此,您是要给他一个美国保险做保障还是隔山又隔海的大陆保险或是香港保险?


我们再扯远些:父母在香港或中国大陆上保险,假设若干年后发生理赔 --- 作为美国人的孩子如何申请理赔?若干年后,大陆的政策不可确定性,对于外国人支取理赔金,甚至把该笔款项转移出国会有什么样的限制?  ---- 现在专业的律师无法告诉你,专业的会计师无法告诉您,任何人都无法承诺你若干年后的大陆政策对于外国人领取保险赔偿金/继承大陆遗产会有什么限制/条件因此,您何苦去做一件本身为了保障/传承下一代的好事变成了孩子将来要花很大精力解决的问题?

2. 买美国保险的原因:性价比高

既然我们在讨论寿险,就不可避免的讨论性价比。没有什么比价格优惠更容易吸引消费者的了。研究过保险的小伙伴都知道,看过N篇网文,都知道美国保险比所有亚洲的保险便宜不止一点点了吧。得到同等额度的理赔金,当然我们要选择价格最优惠的产品。那美国的寿险确实是性价比最高的。



3.买美国保险的原因:免税!!!!买其他国家的有现金价值的保险不免税!!!!


很多朋友以为只要是保险,在任何地方使用都是免税的。


大错特错!!!

情况一:父母不打算移民美国,自己配置其他国家的储蓄寿险(身前可以使用保单内的现金值;身后受益人可以领取理赔金)。没错,如果父母一直不是美国税务居民,他们把保单内的现金值送给美国籍孩子使用是免税的。可是,实际情况是,如果外国人在美国居住的时间按税务局过往三年统计超过指定的183天,这些父母就被动的成为美国纳税人了!!


您能确保将来一定不会在任何时候居住超过这个期限吗?特别是以后退休,要来美国陪伴孩子?成为美国纳税人,使用所持有的外国储蓄型保单的现金值就会被纳税!!其理赔金也不是完全免税的!

情况二:父母打算移民美国 ---- 那自己已经购买了其他国家的理财险就比较麻烦了。大伙儿可以咨询美国专业会计师(必须懂得美国保险税法),看看如果持有大额美国境外理财险,您所将支付的税费有多高.


情况三:无论父母是否打算移民美国 ,已经为美国籍孩子购买其他国家的理财险,结果也同上。在此,不少吃瓜小伙伴会天真的问,我打算用这个保险(比如某某保诚产品)做教育金啊,初中的时候用---孩子还不是纳税人;读大学用,他自己没有收入也不用纳税啊!

 

保险的原理:保险有很多内在成本费用,这是报表上没有告诉你的。除掉杂七杂八的费用,你指望在保险生效后的20年使用,效果都是很差的,充其量拿到的现金值与本金接近。就算读大学时用,最多也不过能支取比本金多出10- 35%的现金值。这是一个很没有效率的教育金储备方式!!!给孩子买保单,其最大化的价值是体现在30,40年,乃至更久远的未来。因为道理很简答 --- 除掉每年一堆费用,您必须依靠时间才能让其价值复利翻滚。没有充足的时间去等待,您以为钱一下子从天上掉下来的吗?




绕了那么大的圈子,我想说的是,既然过了几十年后支取现金值才有其意义,那这个孩子早就合理合法的成为美国纳税人了!!只要从保单内支取现金就必须纳税。 至于纳多少税,必须根据您当时的纳税/资产情况,由美国会计师计算得知。


4. 买美国保险的原因:美国不是CRS参与国!

这有必要解释给不熟悉CRS的小伙伴们: 如果您的金融产品(包括理财险)是从某CRS参与国购买的,那么您的相关金融信息将会被呈交(或已被呈交)给中国大陆税务局。

 

那么您需要担心的事情将是:购买该金融产品的资金如何流出大陆?是否合法途径?该资金是否来源合法?该资金是否合法纳过税?


请谨记:您购买了美国的理财保险或者任何其他金融产品就没有这方面的担心哦!


不少客人会有这样的认知:

1. 我们大人不移民美国,但是在美国买了房子,准备给孩子将来在美国居住或者是留给他们的资产。 

首先,大家伙儿要知道一个最简单的美国税务常识:外国人拥有美国房产,遗产税的免税额只有6万美金。假设您的房子值100万,不幸身故,受益人必须交给法院约37.6万(40%的遗产税)和约5%的法院遗产认证费用

 


没有看过我之前的文章的小伙伴大概会说,反正房子也是留给美宝的,直接用他们的名字买就好啦!在美国,没有满18岁的娃儿是不能直接拥有产业的,OK?!

 

那么有些小伙伴又说,那我可以设立不可撤销信托来拥有这个房产啊,就可以直接规避遗产税和法院认证费用了。这个确实可行 – 可是由于流程麻烦,基本上没有多少人会真的去实施。

 

这样一来美国的寿险就起到资产保护的作用了。为房子持有人的父母设置一份寿险,其理赔金是完全免遗产税的。而且不需经过法院的认证流程或被收取任何费用。理赔金直接免税交到受益人手上。如果此时,还欠房子的遗产税,可以立即用理赔金支付这些苛刻的税费。


2. 我们有庞大的家族企业,资产非常多,不适合移民美国,也没有必要用保险来做资产配置。而且买保险对我们来说好像意义不大。给孩子一个美国国籍其实也只是给他们多一个选择。

其实此类人的内心戏是这样的:爷就是有钱!我有钱到都可以买下一个保险公司了!你这点保险还真派不上用场!!!



客观的说,这个世界上没有什么理财产品是非配置不可的。特别是保险,只有意识到某些未发生的风险才会认同保险的功能。如果认为自己是无所不能,可以规避任何风险的话,当然,保险也就不适合此类人了但是主观的意识不代表客观的刚需。

 

我在此简单阐述自己的观点:

一个企业做得越大,其潜在的各种商业/金融/家族/政策风险就越大。“有钱”只是一个现状的表面现象。


这个“钱”多少是企业需要不断拿去运作的?

有多少是属于自己家庭能随时动用的?

整个家族有多少人牵涉到股权的分配,管理公司决定的执行权?

有多少是不以人民币计价的资产?(货币风险)

有多少资产是可以立马变现的?

企业负债有多少?一旦有个人意外风险发生,这些债务是否需要立即清算?

这个家族的企业是否受到该国的政策影响?全球贸易市场影响?。。。。。


仔细想想这些风险,任何一个真正发生了,您所拥有的眼前的资产都可以一朝变成泡沫。


有以上“不需要保险”的人的想法不能说其观点错误,只能说考虑不够周全。

财富不是单单以现在的价值去计算的。它所附带的风险随时都能让其化为乌有。

而保险,作为一个不是有着最佳投资回报产品的资产配置,有着其不可替代的优势。


 保障功能:交第一年保费,高额免税保障立即生效。


可能以下案例的1500万美金的理赔金对于您会递增,但是若干年后:


37岁男士,每年保费  42万美金,交纳10年。初始理赔金额1500万(以后逐年递增):

83岁时,现金值为5302万美金,理赔金为 5564万美金。

90岁时,现金值为8182万美金,理赔金为 8592万美金。

作为财富的传承,不经历您的企业所经历的各种风险而最后免税的留给您的后代 - -- 您不觉得这是一个很好的资产配置吗? 如果中途因为生意不理想,可以从中支取现金值来做退休金的补充,这也是锦上添花啊。



3. 给谁先上保:父母

“娃还小,他们的保费很便宜。我们大人年龄大,买就不合适了。”---在咨询保险时,有部分家长会这样告诉我他们给娃先上保的原因。


另一个常听到的理由是:我们不移民,在国内/香港也买足了大病险,没什么必要再买美国保险了,反正将来退休也不会在美国长期居住。



我只想说,考虑保险的配置绝对不能只看谁买便宜,就给谁买。 这是一个非常错误的上保观念。保险是提供保障的,是在风险发生时,保险公司会理赔一大笔现金给家人。而被保者当然是一个为家庭提供经济命脉的人,那绝对不是娃啊!


而且作为家庭的主要经济支柱,您所面临的风险不单单只是大病,重疾,也很可能是最极端的情况。所以重疾险应该买,寿险也不能缺少!

 

4.一个家庭中,如果先生是经济支柱,那就更需要为家庭配置一个美国寿险。

以上的男士方案即可以做家庭的经济保障,也可以用作将来退休计划的补充。如果考虑到将来的家庭变故,可以让太太成为保单的持有人(投保人),先生为受保人。那么投保人当然对保单的现金值,受益人的变更等等有100%的决定权。


那么,为什么太太要专门配置美国保险呢?因为您的娃是美国人啊!将来您在退休的年龄是否会跟在美国居住的孩子/孙子生活?将来的保险受益人是不是美国人?



当然,不是每个家庭都可以支付几十万美金的保费,每个家庭的方案必须根据其需求,预算来设计 。

 


总结:其实购买保险都是在对风险的一个认知及提前规避,作为赴美生子的家庭来说,是否一定需要购买美国寿险就要看大家对我以上的分析是否认同。没有单纯绝对的答案,只有合理适当的配置。我相信,只要预算允许,能通过美国保险公司的审核,为您的家庭及早配置一份美国寿险绝对是明智之举。



下面继续探讨:


85%





Q

 

 


寿


Q

 


内很难产生你预期的各种回报。

 

1%


因为保险的主要功能不是理财,而是保障所谓的储蓄险必须是扣除了一系列保险成本,才开始复利累积,因此在1-20年内支取都是非常不合适的。储蓄险只有在至少20年后支取或使用才能达到比较理想的效果。


“但是保险经纪告诉我,有的保险公司产品说明上介绍从孩子15岁开始支取2万,可以支取终生啊?难道不是真的?” --- 当然不是!任何储蓄险的回报都是不保证的,所有的回报率都是基于一个假定利率来演示,同时也没有把将来的保险成本计算在内 - - 因为将来的回报与保险公司的运营成本,风险成本都是未知数。

 

53290



2

 --- 


使



3

 

 

2030/


4便


您的老公,作为家庭的顶梁柱,几乎都特别忙碌。既要赚钱又要照顾家人,上有老下有小,身心疲惫,但是家庭责任重大,而且家庭支柱身体健康状况通常一般,真正能顺利核保都比较少。 而家庭支柱一旦发生风险影响的是整个家庭经济,不仅影响自己,也影响孩子与配偶。 保住顶梁柱,才能保住家。保险对家庭支柱与企业的负责人非常重要,也是一个最安全与最有责任感的投资方式。 生、老、病、死每个人都会遇见,何况现在交通意外风险、问题食品、雾霾与各种重大疾病时刻在威胁着人们,谁都需要保险的。

 

作为太太,您需要明白,先保大人,才能保小孩

 

有些做太太的喜欢问有什么好的保险产品适合孩子们,而先生与自己是“净身”在社会打拼的。 问到为什么要给孩子买保险,她们的回答基本都是“为了孩子以后好”、“孩子很脆弱,大人风险不大”、“先生会赚钱,有安全意识”等。实际上她们都不明白保险到底是些什么,解决什么问题。 试想大人身体健康,收入不中断,还怕孩子没钱读书?古语云“可怜天下父母心”,尤其是中国的父母,最后一口气也是为了孩子。作为家庭支柱,却没有一份保险,这难道不是一份愚蠢的爱吗? 活着为了孩子拼命赚钱,当风险来了又后悔莫及,甚至留下许多的债务与房贷,让父母、孩子、妻子来承担。所以,做太太的,先给老公上好保险,才是保护家庭之大智慧。


5


87.4%


------16.5%

------28.6%

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  • 退


100100397


 


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寿




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    地点:美国, 日期:3/10/2019, 字数:648928, 关于:理财 新闻, 次数:10



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