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日期:3/2019 用户评论

想要在美国安度晚年究竟需要多少钱?

Ziyan

一直以来,美国完善的养老体系、先进的医疗设备以及优质的自然环境都是大批华人选择在美国安度晚年的理由。那么,想要在美国度过一个舒适的老年生活究竟需要花多少钱呢?


根据CNBC的建议,通常有三种计算方法(这里均已税前收入计算):


1. 4%原则

4%原则是美国人最常使用的一种方法,也就是说,将你的年度开支除以4%(或是乘以25),便会得出你的养老所需。例如,每年的花费在4万美金左右,那就意味着,你需要准备100万的储备金才能安享晚年。


2. 70%规则

这种算法的意思是,你需要准备平均收入的70%用作养老金按照美国标准,普通人会在63岁退休,预期寿命为85岁,也就是说,将会有22年的退休生活。如果你的年收入在6万美金,那么你需要准备6万*70%*22=92.4万美金的养老金。


3. 5%-35%规则

还有一种比较复杂的算法,就是按照年收入来计算。当你的年收入在$35,000-45,000时,需要存下15%的税前收入用作养老金;当你的年收入在$85,000-100,000时,需要存下30%的税前收入用作养老金......当然,如果能储存下更多的钱那是再好不过了,具体算法如下:


01
你还需要考虑什么?


但是不是意味着存够了这些钱就可以高枕无忧了呢?其实并非如此,福布斯金融理事会的专家们就提醒:养老金计算时还应当考虑到许多突发状况。


1. 寿命比预期的长

得益于先进的医疗技术,长寿已经不是一个遥不可及的事情,超过85岁的老人更是数不胜数,那么超过了预期的寿命该怎么办?养老费又该存多少?这是大家必须考虑的非常现实的问题。


2. 生活方式对储蓄有着重大影响

你的生活方式决定了你储蓄的金额数量,如果一直开销很大,那么常规的算法可能并不适合你,也许需要预先存下2倍乃至3倍的养老金才可以。


3. 需要抵抗通货膨胀

要知道,钱存在银行除了贬值并没有任何好处,根据Trading Economics统计,1914年至2018年美国的平均通货膨胀率为3.27%,2018年的平均通货膨胀率为2.45%,所以,如果有一些稳健的投资会更好地为你抵抗通货膨胀。


4. 重大疾病、慢性疾病或长期护理

老实说,养老金多有多的用法,少有少的用法,因人而异。但如果碰到了重大疾病或者需要长期护理的疾病,那可能再多的养老金也会觉得心中没底。根据美国最大长期护理保险公司Genworth的报告指出,2010年,在年龄65以上的美国人中,需要长期护理的比率高达81%;平均每人需要长期护理3-4年


那么美国的长期护理到底有多贵?2016年,美国长期护理的全国平均成本,养老院的半开放式私人房间每天225美元,每月6,844美元;完全私人房间每天253美元,每月7,698美元;一个房间每天119美元或每月3,628美元用于辅助生活设施的护理;健康助理每小时20.50美元;家庭主妇服务每小时20美元;成人保健中心服务费每天68美元…


02
美国人如何应对突发状况?


对此,美国人又是如何应对此类突发状况的呢?他们最常见的做法便是在养老金的基础上附加人寿保险


根据2018年9月11日最新发布的关于2017年的美国全年开销统计数据:美国人在养老金和人寿保险的花费排在了所有开销中的第四位


03
为何美国保险如此受欢迎?


对于美国人来说,人寿保险并不单纯只是给家人子女留有一份保障,更多的是看到了保险的附加价值:


1. 长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)

美国的人寿保险可以搭配长期护理险或慢性疾病险一起购买,一旦需要用到的时候,保险公司会支付所需的各项费用,完全不用担心花光养老金的风险了。


长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如:中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是:都需要一定时间修养,但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变,例如老年失智,也可以获得理赔,甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。


慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说,购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格,保单出险不是这么容易。


以下是不同保险公司所附带的护理险种:


2.重大疾病理赔(Critical Illness)

重大疾病对于每一个家庭来说都是伤身又伤钱的。据统计,每年全美有735,000人突发心脏病,四位患者中就有一人因此死亡;中风患者每年高达795,000人。而最惊人的是患癌人群,2018年新增癌症病例高达1735,350每年10万患癌人群中有163.5人因此死亡。


但如果你有一份人寿保险,那么完全可以附加重疾险一起购买,用作更高层次的预防保险。但是对于这一点,每家公司的规定有不相同,例如有的公司规定:心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等,需要医生开出证明才可以获得理赔。


3. 保费低、保额高

许多人购买美国保险就是冲着它保费低、保额高的优点,这从美国与香港人寿保险的对比(美国比香港便宜441%)中便可看出。


从以下40岁的受益人美国人寿保险资料可看出:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金


而美国人寿保险

1年保险:$5万美金

对应保额约:$441万美金


跟香港的保险比起来,这6家公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美国的保险却是可以达到8.8倍杠杆(保额/总保额;441万/50万)。


4. 现金价值和投资

人寿保险最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值,这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life以及指数型万能险Index Universal Life除了有普通人寿保险的功能以外,还可以让客户在保单内进行投资,从而获得相应的回报。


同时,它也带给了你最后的经济保障,一旦发生资金短缺的问题时,你可以根据保单的现金价值,用非常低的利息获得贷款,渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何负面影响。


5. 合理避税

如果在美国拥有一两套房产,那就千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人,美国的免税额度仅6万,超过部分会被国税局征收40%的遗产税,并且要在9个月内交齐,不然房产会被拍卖用以缴纳税金。


这个时候,保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税,不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。


但要注意,并非所有的保险都可以搭配附加险种购买,不同的公司推出的保底机制和上限封顶也都不同所以建议大家要一定要找一个靠谱且真诚的保险经纪人咨询购买。


如果是外籍人士想要购买美国保险,那就一定要到一个精通外国人投保业务的保险经纪人,因为外籍人士购买保险方面也与本地人有所不同。谁都不想远渡重洋最后是一场空吧!只有靠谱的保险经纪人才能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。


如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:


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有关<美国海外投资人寿保险资讯网>简介:

创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

 

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。 

 

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