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日期:11/2018 用户评论

除了买房 看看美国中产阶级怎么投资理财


不同于中国中产阶级投资渠道相对单一,把「宝」都压在楼市上,美国中产阶级的投资眼光较为宽广,除了投资楼市以外,他们还投资股票、基金,以及提早安排周全的退休计划和孩子的教育费用。这在增加家庭财富的同时,也能确保他们退休后安享晚年。


理性投资房地产


面对有可能发生的高回报,许多投资者会陷入单纯追逐投资利益的迷局中,从而忽视了风险的存在,但是Jason却能保持冷静的头脑。他总结出了几条理性投资房地产的秘诀:房地产是一项长期投资而不是致富的捷径;买房者应该至少将房产保留5年后再出售,这样可以保证有所回报。


Jason今年45岁,任职于矽谷一家IT企业,年薪25万美元;而他的妻子Martha,是一位美容顾问,年收入也有15万美元;两人拥有一个可爱的女儿Amy,今年刚满15岁。在美国,这是一个典型的中产阶级家庭。


综合北京环球网、上海《理财周刊》报导,一直以来,Jason一家人都生活得非常愉快、幸福,而男主人Jason更是一个理财高手,他把个人和家庭的理财生活安排得有条不紊,令人称道。


Jason对于房地产的投资颇有心得,他认为房地产具有杠杆作用,房地产可以让小额投资获得丰厚的回报。举个例子:购买10万美元的股票,通常需要投入10万美元;如果买一套10万美元的房产,只需投入2万美元,然后等著投资增值到10万美元。


假设过了一段时间,扣除销售成本等因素后,10万美元的房产增值了10%,这套房产售价为11万美元,这1万美元的利润相当于当初投资2万美元得到的回报,回报率为50%。


假如当前房产预付定金在下降,许多购房者按低于房价的20%付款。在上述例子中,如果买房人只预付10%的定金,那么他将获得100%的回报率。回报率是惊人的高!


面对有可能发生的高回报,许多投资者会陷入单纯追逐投资利益的迷局中,从而忽视了风险的存在。


Jason总结出了几条理性投资房地产的秘诀:房地产是一项长期投资,而不是致富的捷径;买房者应该至少将房产保留5年后再出售,这样可以保证有所回报。 他表示,无论投资者在地产上的投资额有多大,他都会有所回报。选择投资者认为最佳的地产去投资,而不是买第一个碰到的,这一点非常重要。这样做的好处是少犯或者不犯错误,规划出一个有潜力的长期投资计划。


购买基金实现复利


在Jason看来,长期投资的复利将能阻止通货膨胀侵蚀自己的资产,同时能让自己的财富以一个稳定的收益率不断上升,成为百万富翁将不再是梦想。 同很多中国中产阶级一样,Jason也喜欢投资股票和基金。他说他相信复利的神话,这个看似简单的法则,却能为投资者带来惊人的收益。


甚么是复利?就是投资者投资的资金可以年复一年地获得利息、股息或者资本利得。当投资者将这些收益再次进行投资,它们还会产生额外的收益。这些额外的收益还会产生更多的收益,如此循环就称为复利。开始投资的时间越早,复利的作用就越明显。Jason表示,假如每年的投资回报率为8%,并且每年将它的收益都进行再投资,那么,在一年之后投资者的总收益率将是8%,五年之后投资者的累计总收益率为47%,十年之后投资者的累计总收益率为116%。


既然复利如此诱人,那应该如何去购买呢?一个最佳的选择就是购买基金。


理财高手Jason在基金投资方面有一些自己独到的见解:必须知道自己的投资目标是甚么、期限有多长、能承担多大的投资风险。对不同基金公司的投资风格、以往业务表现及费率水平等要有正确的了解和判断。对基金的收益率不抱不切买际的期望,因为一定程度的风险总是存在的。开放式的基金是中长期的投资品种,是分享资本市场长期成长的有效途径,并不适宜短线炒作。

评价基金的业绩,要放在一个较长的时间段内考察,只有经得起时间考验的基金才是真正值得投资的基金。短期频繁地申购、赎回,不仅投资成本高,而且难以获得预期回报。彭博社的一项调查亦显示,美国85%的中产阶级投资者表示,他们通过长期购买和持有股票策略获得了巨大的收益,这在投资股票和债券上是一种有眼光的做法。


巴菲特就是这一方式的积极倡导者和受益者,他表示,不必太在意市场的短期走势,应长时间投资于拥有良好潜力和资质的公司。如果选好了,就应做持有10年、20年、甚至30年的规划。 每年都能举家外出旅游被认为是美国中产阶级的标签之一。


安排周全的退休计划


退休计划可以说是美国个人理财生活中的重要环节。Jason和Martha对两个人的退休生活都做了非常详细的规划,他们都参加了401K退休计划,以确保自己在晚年的生活能过得自在轻松。


在美国,当人们开始工作生涯的时候,就会选择一家保险公司为自己做一个退休计划。 美国的社会保险买行公私双轨制,一种是强制性的社会保险基金,由公共部门和私人部门共同负担当,投保人由于保险计划规定的原因如退休、疾病等,中断了收入时,即可领取保险津贴。


另外一种是,私营企业设立的私人退休计划,以增加人们退休后的收入来源。 这种私人退休计划的资金大部分由企业主交纳,少部分由雇员交纳。这是私营企业主吸引人才的一种方法。但是它同时还附带一些限制,如必须在本企业工作十年或十年以上,到了退休年龄时,才能领取这份退休金。但由于现在许多人已经不愿意在一个公司里一直做上十几年,而有的公司老板在雇员即将到达退休年龄时将其解雇,雇员就领不到这笔退休金了。


于是保险公司又推出一项401K退休计划,它可以确保一个人从这个公司到另一个公司时,这项计划得以延续。按照401K计划,企业主和雇员将按一定比例出资,雇员退休时保险金全部归个人所有。 对个人来讲,在不影响生活的前提下,从薪金中每月抽出一部分交到401K计划里面,三十多年之后就变成几十万元,根本没有后顾之忧。保险公司的服务也是很周到的,它每个季度要给保险人一个报表,告知你的存款和利息,以及利率的变动情况。


Jason认为:「买保险和把钱存在银行里是不同的。钱存在银行里利息很少,还要交税,而交到401K计划里,利息高,且平时还不用交税,只是在最后一年才交税,很合算。」 现在401K养老金计划已经成为美国人生活中不可或缺的重要组成部分。截至2000年底,其资产规模已达1.7万亿美元,参与人数超过4,200万。


未雨绸缪教育费用


Jason和Martha的女儿Amy虽然还很小,只有15岁,但夫妇两人却已经开始精心准备她以后上大学的费用了。他们积累这笔教育基金的办法是开立一个教育储蓄账户。


甚么是教育储蓄账户?它是由州政府资助的教育储蓄计划。这个计划的目的是方便家长、亲人以及朋友为自己下一代的大学教育费用进行策划及投资。


假如未来有人想将账户中的收入转移走,不把它们作为教育资金使用,这种情况下,收入是必须征税的,甚至会征收10%的惩罚性税收。


不过,大多数计划允许改变受益人,假如投资人的小孩不准备上大学了,那么该笔资金的受益人可以改为投资人的外甥或其他家庭晚辈。


人的一生,有很多地方需要用钱,所以钱也需要合理地分配。如果你还不知道作为教育需要用多少,作为养老需要用多少,那无疑,你是不能合理安排你的钱分配到哪里去的。


所以,赶紧来了解一下,你需要把钱,分配到那几个篮子里面去吧!


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    地点:美国, 日期:11/3/2018, 字数:46446, 关于:理财 新闻

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