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日期:3/2019 用户评论

到底美国养老是地狱还是天堂?

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朋来出国
“美国是孩子的天堂,中年人的战场,老年人的地狱。“


在美国,大多数孩子满18岁之后会从父母家中搬出来自力更生、父母也不需要他们的照顾。虽然也有一些孩子工作了供不起房子暂时和父母同住,但也不意味着他们最后会赡养老人,这就造成美国养小不养老的说法。


美国是发达国家中生育率最高和人口增长最快的国家之一,早在20世纪40年代,美国就开始进入了人口老龄化社会。


根据美国人口统计局(Census Gov)的最新数据显示,美国到2015年65岁以上的老年人口约占人口总数的14.9%,从2014年增长了160万。预计到2060年美国65岁以上老年人口将达到982万人,占全美总人数的1/4,85岁及以上人口将有197万


其实美国养小不养老的现象并非子女不孝,很多老年人是自己独立居住,子女要照顾老人还真有现实的困难,特别是那些与父母居住地隔着几百英里的子女,很难放弃工作而搬到父母居住地来照顾老人。美国老人爱独居,具有这种思想的美国人,白人占72%,非裔占68%,西裔占60%,亚裔最少占49%。


那么美国人都是怎么养老的?美国的养老体制到底是他们倾家荡产的“地狱”?还是保障他们老有所养,衣食无忧的“天堂”?


美国人养老的主要形式


一.居家养老护理(Home Care)

所谓居家养老,是将居家与社会服务相结合的养老方式。具体又分为:


1.会员制多元化服务模式

老年居民们缴纳一定的会员年费,就可以享受志愿者提供的交通搬运、购物、家政、房屋维护等服务。


2.NORCs(Naturally Occurring Retirement Communities)社区支持的多元化服务模式

这就是常见的退休社区,大多数老年人聚集,自然形成的社区,囊括家政、健康保健护理、医疗服务提供商,政府机构与慈善组织等,倡导老年人建立社区、独立生活、健康养老。


3.Co-housing合作居住模式

类似于中国的四合院模式,在享有私人住宅的基础上,让居民共享公共设备。比如公共厨房、餐饮区、休息区、洗衣房、图书馆、花园等,便于老年人邻里互动。


4.PACE(Program of All-Inclusive Care for the Elderly)医疗护理模式

老年人全面护理项目PACE,只要是55岁以上,得到州政府认定需要疗养护理的老人,若在政府登记能在社区里平安生活,就可以住到PACE服务区。服务都由美国联邦医疗保险Medicare与医疗补助Medicaid网络覆盖的服务商提供,而且费用由Medicare/Medicaid承担。


二. 持续护理退休社区CCRC(Continuing Care Retirement Communities)

如果老人身体健康,现在可以独立生活,希望在今后生活的每一个阶段都得到照料,即生活服务有保障,可以选择连续照料退休社区居住。一般个人付给社区一次性费用和月租费来支付生活开销。社区为老人提供住房、活动、服务、医疗照料。不同的是,它提供老年不同阶段的连续照料,从独立生活到必要时的辅助生活和护理院,一般连续照料退休社区需要州政府的许可。


三.辅助生活社区(Assisted Living Facility/Community)

主要提供给可以自理,但需要一定帮助的老人。在这些社区里,老人可以得到基本日常生活所需的一日三餐、穿衣洗澡、寻医问药等。大多数辅助生活社区还提供家政服务、健康服务、老年痴呆护理、24小时保安,紧急事物呼叫系统、还会定期举办社交和娱乐活动。


四.独立生活社区(Independent Living Community)

如果老年人能够独立生活,但想要居住更安全一些,喜欢同其他老人住在一起,就可以选择独立生活的方式。这种方式的代表环境是两种:老年公寓和老年聚集住宅。


五. 专业理疗养老院(Nursing Home/Skilled Nursing Facility)

如果老人需要24小时护理照料,不能自己完成日常生活,到了老年痴呆晚期阶段,需要治疗和恢复设施,患有长期或慢性病,选择护理院居住是合适的。提供常规的医药监督和康复治疗,不同的护理院各有专长。由于护理院受联邦、州政府的规定管辖,护理院必须满足标准,有适当的工作人员。


对于那些生活自理职能,例如吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制(指不会大小便失禁),有两项基本生活需要人帮忙的老人这是大多数就会选择长期护理引起长期护理的原因很多,包括衰老,事故/意外、或是疾病。


根据美国最大长期护理保险公司Genworth的报告指出,2010年,在年龄65以上的美国人中,需要长期护理的比率高达81%;平均每人需要长期护理3-4年


美国长期护理究竟有多贵?


毫无疑问,在美国养老,无论硬件还是软件都是世界一流水平,问题是,一流的服务同时对应着一流的价格——


1. 护理院费用:

在2016年,美国护理院半开放式房间的平均费用为一个月$6,844,一天大概$225。而如果是完全私人房间的话一个月平均费用则要到$7,698

来源: https://longtermcare.acl.gov/costs-how-to-pay/costs-of-care.html


2. 临终关怀机构:

根据Genworth Financial的最新统计,临终关怀机构每月所需的费用约$2,537至$6,700(每州价格不同,例如加州平均每月为$4,000,纽约为$4,136)。

来源:https://www.seniorliving.org/retirement/assisted-living-facilities/


3. 家中护理:

据最新统计,2018年非医疗家中基本护理花费为每小时$20.5,如果请的是专业的护士,那么费用可能会贵。费用还会被其他因素所影响,比如说希望护士每周来几次,每天来几个小时等。各州平均为每小时$15至$27.5


这样高昂的费用,不要说普通百姓,就算是颇有家底的中产阶级恐怕也难以负担几年如一日的支出。


医疗保险能支付长期护理费吗?


中国的医疗保险通常不包含长期护理的费用,这一部分需要病人自掏腰包。那么美国呢?可惜的是,美国的医疗保险也并不能完全覆盖长期护理。以Medicare(医疗保险)和Medicaid(低收入医疗补助计划)为例:


1. Medicare医疗保险

Medicare是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用,比如看病,住院,手术,药物及其他医疗专业护理,但并不包括日常生活照顾,如进食,穿衣,洗澡,如厕等等。


具体来说就是,病人必须已经在医院住院至少3天,并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收,才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务,头20天费用由Medicare全包,但从21天到100天的费用必须由病人自行承担,最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理,则需要全额自费。


2. Medicaid医疗补助计划
Medicaid可为一些老人提供长期护理福利,但它只适用于美国贫困的家庭。但Medicaid的要求非常严苛:没有退休金、储蓄、银行账户低于2000的存款,所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的护理等级也偏低,如果你想要享受中等偏上的服务,那就想都不要想了。


是否有必要购买长期护理险?


如果你属于以下几种情况,应该考虑购买长期护理保险:

不希望用自己的积蓄浪费在护理;

不希望靠别人或是小孩的经济资源;

没有固定的养老金;


所以不同的险种所包含的服务内容各不相同,那么最好的办法是多收集资料,多听多项,选择一个与自己思想理念相近,经验丰富、专业、敬业、可靠的财务规划团队来设计一份最适合自己的保单,帮助自己守护好家庭的财富。



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    地点:美国, 日期:3/5/2019, 字数:49782, 关于:美国餐馆 新闻, 次数:19



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